网贷平台知多少(四)——度小满金融 - 知乎切换模式写文章登录/注册网贷平台知多少(四)——度小满金融努力搬砖的小白努力实现梦想的80尾巴的小白上一期介绍了微信的微粒贷平台后,很多小伙伴私信我要链接的,这里小编得提示一下,微粒贷目前只有受邀用户才能使用链接,其他客户使用链接也无法获取额度的。前几期介绍了BTA三大巨头网络公司中的阿里巴巴和腾讯的平台,这一期,小编就来介绍一下百度旗下的百度金融(也叫百度有钱花),首先在使用这个平台,小伙伴们得先去百度注册一个账号,可以全百度旗下的产品通用的哟,然后就是要实名认证,绑定你的银行卡。同样,小编我用实际的借款记录来分析百度平台(度小满金融)平台的优劣。借款记录平台:度小满贷款金额:10000元贷款期限:12个月贷款初始日利率:0.04%; 贷款实际日利率:第1期至12期0.04%;总利息:1165.6元预计每期还款:1347.2元同样,我们拿这个与前几期介绍其他平台来对比:平台对比图对比我们发现,度小满居然和马爸爸的贷款平台是一样的日利率,比腾讯的微粒贷还低,并且这个是不需要受邀用户就可以使用的,也就是说百度面对的对像比微粒贷更加的广泛。但不如微粒贷的地方就是提前还款和蚂蚁借呗及网商贷一样,需要收取服务费。合同描述那么这个提前还款到底是要收多少手续费呢?经过小编实际测算提前还款的手续费是提前归还本金的0.04%,按1万元来算的话,就差不多是40元左右。这就是度小满借贷平台的一个基本情况了,那么这个平台和蚂蚁借呗和网商贷一样,那优势在哪呢?这里小编就再来说一说度小满的优势,该平台不同于其他平台的就是他具有2个不是共享的额度,一个叫满易贷、一个叫尊享贷,这是2个单独的额度。目前,小编尊享贷是7000元的额度,而尊享贷是1.5W的额度。但这里需要说明的是,以上说的利息是满易贷的,而尊享贷的利息则更高,尊享贷更加类似银行的商贷,按期算利息,支持12期至36期的借贷时间,利息是0.7%/期,也就是说借贷1万元,每期的利息就是70元,12期就是840元,略高于满易贷。其次就是尊享贷提前还款要收取违约金,2%/笔,具体如下图:尊享贷借款合同按小编这个贷款,提前还款则需要收取高额的违约金,因此这个不建议提前还款的。提前还款的违约金不过,额度不共享,这也是度小满最大的一个优势了,并且百度经常发放各类减免利息或者利息打折的优惠券,这点也是非常的给力,比如小编就曾经抽到过600元利息抵扣券和6折利息优惠券。各类优惠券各位需要的小伙伴可以去下载看看自己的额度有多少啦,不过小编还是要重点提示,借款一定要按期还款,不要逾期!如果小伙伴们需要优惠券也可以私小编或者留言哟,小编发链接给你们,说不定就有一个5折利息优惠券呢?发布于 2018-11-26 17:04互联网金融P2PP2P 网络借贷平台赞同 6339 条评论分享喜欢收藏申请
度小满金融 - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册度小满金融度小满金融,原百度金融。2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”,实现独立运营。 百度互联网金融业务始于2013年,在201…查看全部内容关注话题管理分享简介讨论精华视频等待回答切换为时间排序明日小满,要懂得忌嘴,吃3肉,食3菜,忌3样,为盛夏做好准备市井觅食记烹饪话题下的优秀答主“四月中,小满者,物致于此小得盈满”,夏季的第二个节气小满到来,此时阳光充足,阡陌间风吹麦田,小麦成熟的气息慢慢袭来,青绿渐黄,麦香鲜嫩,炎炎夏日真的要来了。 [图片] 小满时节,气温升高,降水频繁,空气潮湿又闷热,人体在这样的环境中可能也会受影响,因为暑热等原因出现食欲不佳、疲倦、没有精神等,这时候在日常生活中需多加调整,除了要保持规律的作息习惯,保持心情舒畅等, 在饮食上还要懂得忌嘴,吃3肉,食3菜,忌3…阅读全文赞同 18添加评论分享收藏度小满CEO朱光:发展大模型技术 提升我国金融科技全球竞争力馨金融关注金融新势力大模型技术作为移动互联网之后最大的技术革新,从挑战性和影响力而言,堪比人工智能领域的「登月计划」,将影响未来至少二十年的发展效率和发展质量。 ——馨金融 3月9日,度小满CEO朱光发表署名文章《发展大模型技术 提升我国金融科技全球竞争力》,系统阐述了大模型技术在金融业的应用和发展趋势。 [图片] 朱光在文中表示,ChatGPT的横空出世,再一次印证了这一点—— “你永远可以相信科技的力量”。 虽然还只是一个供试用的初级产…阅读全文赞同添加评论分享收藏度小满风控决策引擎的痛点与技术实践DataFunTalk已认证账号本文配套PPT,请关注微信公众号「DataFunSummit」,回复「20220409」免费领取 导读:本文将介绍度小满风控的演化历程及展望。主要包括以下几大方面:度小满风控的演化历程(业界发展、度小满历程)度小满风控决策引擎的技术实践(痛点、技术实践、效果)并行流程引擎的设计与实践(运行时并行、依赖分析、变量预取、灰度执行)风控系统的未来趋势展望(数据、决策、分析)01 度小满风控的演化历程(业界发展、度小满历程)1. 业…阅读全文赞同 30添加评论分享收藏终于,给了我一点面子越女来知乎度劫的。。。上周写度小满的羊毛时。 我用了一个固收+举例。 这货连跌了几天,我一度还有点懊恼。 你...你这也太不给面子了。 这几天终于恢复了点元气。 [图片] 连涨三天,给了我一点面子。 这么跌几天、涨几天。运动中前进。 大家大概也感受到了这个产品的性格—— 稳中带皮没错。它并不是像存款一样,每天稳定拿利息。 有波动哦。 但波动又比股票基金弱很多。 毕竟它用了大量债券打底,比较稳。 再添了些股票,搏一搏「超额收益」。 有点小野心。…阅读全文赞同 121 条评论分享收藏其实这些银行存款还是建议慎入,不全是兑付的问题而是感性的问题道叨ian和他的朋友们~ [图片] 各位好,^-^ 我是可以让你了解更多银行存款产品的“道叨”!又到了每周的银行存款测评时间, 本周我其实是有点慌。 没有爆款的新产品、没有值得说道的产品降息(乌当农商的黔满满2号变成了3号,没啥特别好说的),默默的去挖了几个平台、银行却也没有拿的出手的产品。思前想后,本着 不浪费大家时间的态度,所以直接将汇总、浓缩了的各类型产品排行,放在文末(如对本期分享的内容没兴趣的,可以直接拉到文章最后)。本期分享主…阅读全文赞同 16388 条评论分享收藏AI在度小满征信解读中的应用DataFunTalk已认证账号导读:本文的主题是AI技术在征信解读中的应用,主要介绍我们针对金融征信数据以及面向信贷领域模型在技术上的优化实践。 01背景 1. 征信数据介绍 [图片] 征信数据主要指的是人民银行征信中心给出的个人信用报告。人民银行个人征信是从1999年在上海开始实践的,经过20多年的发展,现在已经是世界上最大、全国统一的一个个人和企业征信系统。目前,基本上主要的金融机构都比较大地依赖征信数据。征信数据的主要内容包含了6个方面,其中最…阅读全文赞同 4添加评论分享收藏度小满协商小黑苦逼的奋斗男度小满逾期半年多,一直再找他家协商,刚开始简直是让我崩溃,催收的手段层出不穷,甚至多次打我紧急联系人的电话,经过三个多月的操磨,电话的频率逐步减少,因为知道自己逾期在前,我开始主动的致电官方客服,反复的阐述自己想要协商还款的愿望,由于多次致电,并主动要求客服备注要求和积极还款的意愿,终于客服给了我一个电话,让我联系,在据说没有延期政策的前提下,从而降低了甚至停止了催收。阅读全文赞同47 条评论分享收藏在度小满工作是怎样一种体验?度小满资金周转就找度小满又是一年校招季 远在铁岭的二舅都找我打探 你老妹儿毕业了,正火急火燎找工作呢, 你们度小满咋样?气氛烘托到这儿了,不回也不合适 度小满是一家什么样的公司? 怎么才能自然而又客观地回答他呢? 我沉思了一晚上,只能用五个字回答他 自己体会吧!!! [图片] [图片] [图片] [图片] 最后,每一位入职度小满的同学都会面临一个无解题,那就是“入职先胖五斤”,你准备好幸福肥了么?快戳阅读原文加入我们,等你一起长肉哦~ 度小满金融-校园招聘阅读全文赞同 102 条评论分享收藏喜欢度小满:联邦学习中的数据去标识化DataFunTalk已认证账号导读:本文的主题为联邦学习场景中的数据去标识化,主要内容包括:① 联邦学习技术简介;② 常见的去标识化技术;③ xID去标识化技术;④ 如何通过xID技术保护样本交集信息。在第一部分,我们可以看到金融场景下的纵向联邦学习样本求交后,样本交集泄露的问题。在后面三个部分,我们将带着这个问题去寻找解决方案。 01联邦学习技术简介我国从2017年6月1日起施行《中华人民共和国网络安全法》后,陆续出台了《个人金融信息保护技…阅读全文赞同 9添加评论分享收藏度小满助力新农人振兴乡村,获工信部感谢信肯定度小满资金周转就找度小满近日,度小满收到了中华人民共和国工业和信息化部发来的感谢信。感谢信中,工信部提到:“在“信息消费助力乡村振兴”区县行系列活动中,度小满结合业务优势,主动开放资源,在促进信息消费市场下沉,助力“新农人“创业就业与农民增收等方面给予里大力支持和帮助,对度小满表示衷心感谢!” 2022年,工信部启动“信息消费助力乡村振兴”区县行活动,度小满作为支持单位,全程积极参与,活动先后在河南省汝阳县、广东省南雄市落…阅读全文赞同添加评论分享收藏蔡惠民村镇银行的银行存款还有希望取出本金吗?都是血汗钱!?匿名用户这几天关注这个事情,仔细看了下来龙去脉,个人感觉储户无责,因为储户没有办法判断是否进系统,同时,度小满等第三方能够证实这就是存款,所以,从这个角度讲,那些存款的人还是放宽心,钱应该会回来的。如果不回来,可能的结果一是会造成其他乡镇银行挤兑,二是导致银行体系的不信任,因为如果这件事说储户有错,那以后即使去了银行柜台,银行柜台人员也可以不入系统,那是不是意味着储户也有错呢!最后,这个事处理没那么快,…阅读全文赞同 1020 条评论分享收藏喜欢度小满有钱花进度更新百万负婆2022年12月底强制上岸,分享个人负债协商记录。3月10日下午5点接到了监管部门重庆XX局的回访 3月10日下午6点接到了度小满员工的回电1 3月10日下午7点接到了度小满员工的回电2,问我要并且记录了各项违规催收信息,然后加了企业微信,要求下周一发送征信报告 3月13日下午再次接到了监管部门重庆XX局的回访 3月13日傍晚下载了最新征信报告发给了他们企业微信 3月17日下午接到了度小满客诉专员的回电,表示已经发送征信报告,目前还是没有更优的政策,但是已经申请停催3-6月。 以…阅读全文赞同 111 条评论分享收藏金融科技年度十大技术趋势:隐私计算区块链都是重点,虚拟人重构金融经理 | 北大光华-度小满金融科技实验室量子位2020 年度新知答主金融科技圈的技术走向该如何看? 今天,北大光华-度小满金融科技实验室发布了「2022全球金融科技十大技术趋势」,涵盖隐私计算、大模型、多模态学习、数字孪生等多个前沿领域。 刚走过规模化应用元年的 隐私计算,今年将如何助力金融业数据生态建设? 大模型、元宇宙、多模态……这些热议技术与金融产生怎样的联动?以及又有哪些前沿技术,已经在给行业创造价值? 现在就带你一文看尽年度金融科技十大技术展望,快速概览如下: [图片] …阅读全文赞同 2添加评论分享收藏对比16个平台53家银行391支存款后发现,各平台银行存款趋于相同道叨ian和他的朋友们~ [图片] 下期评测是2020年7月20日,关注“道叨”,让你了解更多银行存款产品!其实这段时间除了降息之外,基本没有什么好消息了。所以本周开始会逐渐扩大评测范围,本期新增了3个平台。 本期主题是:无1.本周各平台的银行产品变化 新疆汇和的XX汇系列,首先在“360你财富”上线,随后几天又在“度小满金融”完成上线,总算完成了降息后的华丽回归。 禹州新民生银行的产品全平台都下架,迄今还未重新上线,暂未获得有用的信息(有持有的…阅读全文赞同 2818 条评论分享收藏度小满逾期229天陌陌度小满从年初2月份逾期到今天229天了,逾期利息6000多,催收一直没有停过,协商也不成功,请问有度小满逾期的债友吗?你们目前是怎么处理的?协商成功了吗?求帮助,感谢 了 [图片] [图片]阅读全文赞同 14149 条评论分享收藏度小满逾期9天了百万负婆2022年12月底强制上岸,分享个人负债协商记录。第8天变成委托方催收,说还了本期,下期开始可以申请协商,我信你个鬼。 委托方很客气的。态度也温和。但是并不能掩盖前面7天恶劣的痕迹。阅读全文赞同 223 条评论分享收藏为什么现在很多人都在用度小满有钱花啊?FJJ为什么现在很多人都在用度小满有钱花啊? 方便呀,下款快,利息也不高,之前想做点小生意资金不够,就研究了一下贷款平台,看到度小满是百度旗下的,感觉大平台还挺放心的就用了这个。阅读全文赞同2 条评论分享收藏喜欢浏览量780 万讨论量7293 帮助中心知乎隐私保护指引申请开通机构号联系我们 举报中心涉未成年举报网络谣言举报涉企虚假举报更多 关于知乎下载知乎知乎招聘知乎指南知乎协议更多京 ICP 证 110745 号 · 京 ICP 备 13052560 号 - 1 · 京公网安备 11010802020088 号 · 京网文[2022]2674-081 号 · 药品医疗器械网络信息服务备案(京)网药械信息备字(2022)第00334号 · 广播电视节目制作经营许可证:(京)字第06591号 · 服务热线:400-919-0001 · Investor Relations · © 2024 知乎 北京智者天下科技有限公司版权所有 · 违法和不良信息举报:010-82716601 · 举报邮箱:jubao@zhihu.
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度小满科技有限公司
公安网备案号
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5年技术进化路,度小满的“明线”与“暗线”_腾讯新闻
5年技术进化路,度小满的“明线”与“暗线”
“人工智能的发展到了从「弱人工智能」向「强人工智能」跃迁的分水岭。”这是度小满CEO朱光日前在撰文中提到的判断。已经不止一位企业家强调了这一轮大模型技术的重要价值。
与以往不同的是,大模型与行业有更高的紧密度,并且大模型的竞争,根本上就是硬实力的竞争,处于领先的企业几乎是有代际优势。这场竞争的天平,正在不断向拥有技术基因的机构倾斜。
在金融科技领域,度小满是技术路线的代表企业。从诞生之初,NLP、图计算等关于大模型的技术就已经应用到金融科技中。5年来,度小满一直在走一条技术驱动的进化之路。到如今,度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信。
度小满的技术进化之路遵循了怎样的逻辑?在硬科技比拼的未来,能获得有利身位吗?
“两低一高”,度小满的技术迭代“明线”
回顾度小满过去五年的技术进化路径,其一直在朝着“低风险”“低门槛”“高效率”这样的方向迈进。
度小满首要的技术亮点在于“低风险”。2018年4月,百度金融服务事业群组正式拆分,更名为“度小满金融”,独立运营同时意味着风险自担,风控是首要做好的事情。
可以看到,度小满在风控技术层面花了很大的功夫,最直观的是征信维度丰富。对征信报告的解读,相比于传统模式下几百个维度的识别,度小满智能征信中台将自然语言处理技术、图算法应用在征信报告的解读上,能够将报告解读出40万维的风险变量,将银行风控模型的风险区分度提升了26%。
为了保证征信的时效性,度小满通过自建模型工厂和决策引擎,实现了快速的模型学习和生产能力,以及天级的监控及复盘能力。相比于传统模型每六个月迭代一次,度小满的风控模型可以每天迭代一次。
技术的根基建立后,度小满的战略就有了更坚实的支撑。在此基础上,度小满技术迭代的另一个重要方向是“低门槛”。
所谓低门槛,就是不止要让企业和个人融到资,更要尽可能地使其得到与实际信用相匹配的资金。为此,度小满金融在提高小微企业主画像的精准度上下足了功夫。不仅利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别,丰富小微企业数据维度;还利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘,从而分析小微企业的经营能力和经营状况。
为了解决互联网大数据高维、稀疏、非结构化的特点,度小满依托自监督学习技术、异构图神经网络技术、长短期记忆网络技术,将互联网数据串联起来,最大化数据价值。公开信息显示,通过上述一系列流程,在风险水平不变的情况下,度小满金融将小微企业主授信通过率提升20%。
行至当下,度小满金融已经能够通过技术底座+细颗粒度,尽可能最大化了金融科技机构的价值。2022年,度小满为小微企业发放超过5200亿元信用贷款。
得益于此,度小满的技术迭代有更多的精力聚焦到“高效率”上,实现安全、快速、更有针对性地赋能小微。在效率层面,度小满打造了“智能化征信解读中台”工程,这一工程拆分为 “3个平台-1个特征生成框架-3个模型”的“313”工程,结合大数据、人工智能、云计算等先进技术,支持度小满各环节业务智能化开展,进而助力金融数字化升级,实现科技赋能实体经济。
这个过程中,智能化无疑是关键的一环。在成立之初,NLP、图计算等技术已经开始应用,而从当前度小满的发言来看,大模型将会是向“高效率”进化的关键手段。朱光提到,理解式大模型将客户经营与风控等决策能力提到新高度,降低金融风险。同时,生成式大模型将以客户为中心,重塑客户服务流程和体验。CTO许冬亮表示,“ChatGPT所依托的大模型的基底是语言生成模型和语义理解模型,它的语义生成空间非常大,如果将它的能力放在金融行业中去处理原有的任务,性能和效果将会有显著的提升。”
由此来看,从度小满从成立至现在,技术进化可以概括为“两低一高”,即以风控为根基实现“低风险”,探索技术赋能下,金融科技更低门槛、更高效的运作方式。
从硬科技到暖科技,度小满创新背后的“暗线”
但单纯的技术进化又不足以完整描述度小满。实际上,在5年的发展过程中,还有一条“暗线”。
朱光曾提到,在金融行业,很多机构都把做“有温度的金融”作为行动目标,如何让金融做到“有温度”,需要探索有效的技术路径。而这一点恰好也反映了度小满近几年来技术迭代的又一个逻辑——技术的温度。相比硬科技中,强调精准、安全,技术温度则更关注个体的需求和特殊情形,更像是一种“暖科技”,一种人文主义的体现。
在过往的发展中,度小满在暖科技层面,进行了有针对性的创新。情感计算是其中的重要体现。由于借款用户会受特定因素的影响,无法按时还款,但又并不是没有还款意愿,情感计算就能够起到缓冲的作用。度小满的智能客服在来电中,利用情感计算,能够在听懂用户对话文本的同时,也能感知到背后的情绪和情感,判断用户延迟还款的言语真实性,对情况属实的用户给与延期,提供更灵活的账期。
对于部分借款用户,在特定时段可能对资金的需求量有明显提升。为此,度小满通过模型分析小微企业的行业特点、历史用款规律,预测他们什么时候资金需求最多,授予临时额度满足资金周转需求。可以看到,技术在其中起到了很重要的缓冲作用,能够最大化保证平台稳健,又不会让服务体现出生硬感。
度小满对于温度的重视,随着大模型与金融科技逐渐结合,将进一步发挥出来。朱光曾提到,洞察客户需求的深度和广度,界面的人性化、友好度,沟通的可持续性和可深化度。这一切,就是所追求的“温度”。
拆解这句话,界面的个性化、友好度、沟通的可持续性和可深化度是大模型本身的能力,而洞察客户需求的深度和广度则更多体现了金融科技公司的技术能力。要体现出温度,则需要平台有更清晰的图景。
在畅想金融科技未来的时候,朱光曾提出过两方面的场景。首先是“永远在线的超级金融顾问”。通过大模型,能够根据用户的需求、依托海量专业知识库,为客户提供24小时不间断的在线服务,和贴心的解决方案。同时这种洞察能力是随着数据的不断更新而不断增进。对每一位用户提供个性化的服务,这本身就是科技温度的一种体现。
其次,朱光提出了“全能业务助理”的设想。基于大模型的业务助理不仅了解国内外的宏观政策、行业信息、产品信息,而且可以自动生成文章、报告,提供专业建议和方案辅助交流。这种模式下,用户所体验到的,不再是门槛、等级分明的服务,而是7*24小时高质量顾问式服务。
这条“暗线”,体现的是度小满对于每个用户个体的关注,这实际上也是技术发展的趋势。技术不断向着“低门槛”“高效率”方向迈进,最终带来的就是属于每个用户个体的贴心的服务。从这个角度来说,度小满的进化,就是从安全这个基础点,向着硬科技+暖科技协同迈进。
那么,这样的模式,在大模型为代表的技术浪潮下,会呈现怎样的发展图景?
技术服务于人,度小满的“底层逻辑”
本质上,度小满所坚持的硬科技+暖科技有一个更核心的价值导向——赋能经济。
金融的价值是资源有效配置,科技的作用是让资源配置以更好的方式进行,其最终目的,还是要发挥资源配置的意义,调动社会发展的积极性,发挥出更大的价值。
可以看到,度小满聚焦的是中小微企业。数据显示,目前度小满服务的信贷客户中,有70%以上是小微企业主,其中60%是“5人以下”的小店。也就是说,度小满也由此成为对小微企业发展状况最为了解的金融科技机构之一。
除此之外,2022年,度小满与联合国开发计划署合作的“可持续金融助力乡村振兴项目”在福建宁德古田县、重庆酉阳县和陕西汉中西乡县等区县落地,有效支持当地特色产业、绿色产业的发展。“小满助力计划”公益助农免息贷款项目连续四年为数千位乡村带头人提供了免息贷款,支持发展产业。
这一系列动作中,“产业”无疑是关键词。中小微企业也好,赋能乡村振兴也好,度小满面对的无疑是需求多样、最难把握风险的经济组成部分,但这些主体对国民经济增长、社会体系完善意义巨大。特别在促进人员就业、提高经济活力方面,有着重要作用。对此,度小满所做的就是运用人工智能和大数据技术提高对欺诈等金融风险的防控能力,助力提升小微企业的金融服务质效,为金融服务触达更多普惠群体提供更多可能。
而实际上,度小满此举也是基于金融业发展的基本逻辑。当经济活力恢复、中小微企业有信心,对于资金、理财的诉求也会慢慢提升。这些最终也会反过来助推度小满的发展,形成唇齿相依,一荣俱荣的发展模式。在这样的发展逻辑下,度小满有清晰的方向,技术迭代目标明确,平台自然也会逐渐在市场中行得更稳。
随着大模型技术在金融行业应用,度小满还将继续沿着这样的底层逻辑持续前进。依托百度在大模型方面的领先和过往在NLP等技术上的积累,度小满成为首家接入文心一言的金融科技公司。朱光透露,基于文心一言的大模型技术基座,结合度小满业务场景积累的金融行业知识和数据进行交互式训练,希望能在金融行业打造全新的智能客服、智能风控、智能交互服务。这些垂直应用不仅具备生成式人工智能(AI)、多模态语义理解等能力,而且适配金融行业高度重视风险、把安全性放在第一位的行业特点,做到高度稳定、自主可控。
从朱光的设想中可以看到,度小满接下来的技术迭代将始终围绕着赋能小微、激发活力的主线展开,聚焦释放经济活力的最终目标,从硬核科技创新,到展现技术温度的侧重,最终建立良性运转的模式。由于天然具备技术基因,并且在长时间的发展过程中,一直在沉淀技术,探索大模型+金融科技的当下,度小满正在跑出领先身位。
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AI大模型助力中小银行跨越“智能化鸿沟”:度小满首席技术官许冬亮访谈录
以ChatGPT为代表的AI大模型正在全球范围内引发新一轮的技术革命与商业浪潮。在金融领域,短期来看,它将在哪些方面给客户带来直观的优化体验?长远来看,它能否给金融业带来颠覆性变革?
带着这些问题,我们采访了度小满首席技术官许冬亮。度小满,即原百度金融。作为源自百度的金融科技公司,度小满一直积极探索人工智能在金融领域的前沿应用,先后布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技和供应链金融科技等六大业务板块。百度 “文心一言”开放生态合作后,深耕AI领域多年的度小满成为首家接入的金融科技公司。
许冬亮认为,具有通用能力的大模型将成为信息处理的基础设施,中小银行应用人工智能技术的门槛将大幅降低,在数字化、智能化进程中有了“弯道超车”的机会。
麦肯锡:ChatGPT近期风靡全球,您对人工智能未来趋势怎么看?
许冬亮:ChatGPT的基础是大模型,也就是 GPT( Generative Pre-trained Transformer 即生成型预训练变换模型)。基于大模型,OpenAI团队不仅推出了ChatGPT(对话),还推出了CodeX(代码生成)、DALL-E(图像生成)。
比ChatGPT更值得关注的是它所依托的底层技术能力。我们认为类似GPT这样的大模型技术,是下一代人工智能技术较量的核心课题。大模型将会掀起新一波的技术浪潮,重塑多个行业的业态。
麦肯锡:大模型技术在金融行业有哪些应用?
许冬亮:金融行业是数字化、智能化的先行者,如果将大模型能力放到金融行业中去处理原有的任务,性能和效果将会有显著的提升,会对很多工作产生颠覆性的影响。
大模型可以分为理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型可以用在智能获客和风险管理上,帮助金融机构提升经营效率和风险管理决策能力。在智能获客上,大模型可帮助金融机构精准匹配用户的需求。在信用风险管理上,在大模型的通用能力基础上融合金融行业的知识和数据用于风险评估,可以提升数据洞察理解能力,帮助我们发现原来发现不了的风险。
生成式大模型可以自主生成新的数据、图像、语音、文本等信息,成为理财师、保险经纪人等金融行业从业人员的得力助手,帮助他们为客户个性化推荐理财、保险产品,大幅提升服务效率和服务体验。具体表现在以下三个方面:
基于大模型的智能客服将超越人工服务,让高质量顾问式金融服务成为可能。在通用大模型的基础上,叠加金融客服领域的数据和专业服务经验,经过垂直领域定向训练后客服机器人既能与用户进行多轮对话,还能提出具体的、可行的解决方案。
生成式大模型可以成为理财师、经纪人等从业者的“全能业务助理”。基于大模型的业务助理不仅了解国内外的宏观政策、行业信息、产品信息,而且可以自动生成文章、报告,提供专业建议和方案辅助交流。
广告和营销内容一键生成,营销效率大幅提升。以ChatGPT为代表的大模型技术,将带来知识型工作者生产效率的二次飞跃。过去,我们需要在海量信息中检索词条,将大量的精力投入到信息的获取、提炼与整合,自己做检索、设计、制作等工作;未来,大模型技术会适应并普及到所有知识型工作行业,例如文案、设计、编程等,人机协作将大幅提高工作效率。
麦肯锡:大模型技术的发展,对金融行业的格局将带来什么影响?
许冬亮:具有通用能力的大模型将成为信息处理的基础设施,中小银行应用人工智能技术的门槛将大幅降低,在数字化、智能化进程中有了“弯道超车”的机会。由于在数字资源、科技能力、业务场景等方面的天然差距,中小银行与大银行相比,在数字化转型方面相对落后,且面临着差距越拉越大的风险,“智能化鸿沟”的风险也越来越明显。在大模型时代,所有银行都可以便捷地使用最先进的人工智能技术来解决各自的业务问题,不同规模的银行重新站在同一条起跑线上,这将大幅加快中小银行数字化、智能化进程,有利于中小银行跨越“数字鸿沟”和“智能化鸿沟”。
麦肯锡:度小满在大模型上有什么布局?
许冬亮:度小满已经开展了一系列基于大模型的应用。我们将大型语言模型LLM应用于海量互联网文本数据、行为数据、征信报告的解读,将小微企业主的信贷违约风险降低了25%。随着模型的迭代,大模型在智能风控上的潜力将进一步释放。
ChatGPT所展现的语义理解能力,也是度小满在自然语言处理(NLP)领域重点投入的方向。2021年,在微软举办的MS MARCO 比赛中的文档排序任务中,度小满NLP团队排名第一并刷新纪录;团队研发的轩辕 (XuanYuan) 预训练模型也在CLUE分类任务中排名第一。
百度 “文心一言”开放生态合作后,度小满成为首家接入的金融科技公司。接下来,基于“文心一言”的大模型技术基座,结合度小满业务场景积累的金融行业知识和数据进行交互式训练,我们希望能在金融行业发挥ChatGPT类人工智能技术的作用和价值,打造全新的智能客服、智能风控、智能交互服务。这些垂直应用不仅要具备生成式人工智能(AI)、多模态语义理解等能力,而且要适配金融行业高度重视风险、把安全性放在第一位的行业特点,做到高度稳定、自主可控。
麦肯锡:大模型的发展未来有哪些挑战?
许冬亮:首先,技术的应用不能脱离业务应用本身,AI技术的价值体现在业务的发展上。其次,数据的积累、技术能力的建设、底层的架构、人才积累与培养,这些都要长期投入,逐步形成;AI与业务的融合是一个持续迭代的过程,我们不能唯业绩论,要给技术沉淀的空间和时间,但也不能只关注技术建设,不考虑对业务的收益——既要仰望星空,又要脚踏实地。
在国内,目前看大模型技术的发展和应用存在很多挑战,这些也都是我们需要正视和解决的,包括以下四个方面:
一、应用门槛。大模型训练和应用的成本依然很高;在数据上,中文语料和数据质量相较于英文存在差距,当前模型的稳定性和真实性还要进一步的优化。
二、金融安全。金融行业的安全性是第一位的。生成式大模型创作自由度高,所以常会有令人惊艳的表现,但正是因为它的自由度太大了,当解决真实场景中的任务时,会造成可控性不足。
三、人才储备。我国人工智能人才紧缺程度持续高于互联网总体水平,作为ChatGPT核心技术的大模型,其人才缺失更为突出,尤其是领军人才一将难求。
四、科技伦理。随着技术的不断突破,为了规范技术的发展,科技伦理的治理也要及时跟上,比如,大模型训练需要应用大量的数据支持,需要做好数据的安全管理,避免泄露带来的风险。同时这一技术可能会涉及偏见、歧视、误导等问题,需要加强技术规范和标准制定,防止误导,防范道德和伦理风险,防止歧视,保护消费者权益。
本次访谈由麦肯锡全球资深董事合伙人钟惠馨、麦肯锡全球董事合伙人吉翔和麦肯锡全球副董事合伙人张蒙联合完成。
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